Cómo recibir pagos online

Una gran parte de los trabajadores remotos son independientes o freelancers. Esto requiere algo de paperwork extra relativo a los pagos.

Sobre todo si hablamos de pagos provenientes de clientes en diferentes países y nosotros mismos nos movemos entre países continua e indeterminadamente.

Y, lamentablemente, más difícil es el desafío cuando se trata de ciudadanos latinoamericanos.

La solución tradicional son las transferencias bancarias internacionales. Un proceso lento como mínimo, carísimo, engorroso para el cliente (no todas las cuentas necesariamente pueden hacerlo), a veces inflexible (suelen aceptarse unas pocas monedas, y a veces con conversión forzada a la moneda local), entre otras cosas.

Estableciendo un proceso

Como respuesta a esta necesidad creciente en los últimos años, han aparecido diferentes servicios que hábilmente aprovechan recursos legales varios en diferentes países para intentar proveer soluciones lo más cómodas posibles. Todavía no hay una solución definitiva, pero con un poco determinación se pueden establecer procesos personales para cada caso usando diferentes alternativas.

A continuación voy a detallar servicios que conozco y personalmente he usado y algunos métodos para recibir pagos sin bancos tradicionales de por medio. Estas son mis recomendaciones basadas en mi experiencia como trabajador remoto y ciudadano argentino, con mucha búsqueda y prueba y error detrás.

Servicios online para manejar dinero

PayPal

PayPal tiene muchas desventajas, pero sus virtudes marcan amplia diferencia con otros servicios.

Es probablemente la entidad de pagos/transferencias online más reconocida del mundo, por lo que es una marca familiar para cualquiera. Es un servicio con trayectoria que funciona, funciona rápido y funciona en todo el mundo de forma simple tanto para el prestador como para el cliente.

Pero tiene sus contras, claro. Las comisiones de pago son altas si no se tiene una cuenta Business, algunos países tienen prohibido recibir pagos personales dentro del mismo país y usar el saldo almacenado no es del todo trivial.

Cómo usar el dinero que tengo en PayPal? Hay muchos sitios que aceptan PayPal como método de pago, esa es la mejor opción y la más barata.

Pero si queremos ver el cash, la única opción viable es transferir de PayPal a una cuenta bancaria. Hasta hace poco, era imposible para ciudadanos de Argentina, y lo sigue siendo para países con políticas monetarias más cerradas. En muchos países sólo es posible transferir a cuentas bancarias de EEUU.

En Argentina ahora está disponible Nubi, un partner “oficial” que nos permite transferir de PayPal a una cuenta bancaria local.

Payoneer

Payoneer es probablemente el proveedor de tarjetas prepagas más usado entre los trabajadores remotos. Permite almacenar un saldo proveniente de los pagos recibidos, y podemos usarlo directamente en todo el mundo con su tarjeta MasterCard prepaga (tanto para pagar algo como para extraer efectivo de cajeros automáticos).

Además, dispone de unos servicios interesantes:

Global Payment Service: Payoneer nos provee de datos de cuentas bancarias en diferentes monedas para recibir transferencias bancarias locales en diferentes regiones (Dólares en Estados Unidos, Euros en Europa, Libras en el Reino Unido, entre otros).

Billing Service: A través de un formulario breve y conveniente, podemos enviar un email a un cliente con un enlace a un sitio con una serie de pasos para que realice un pago. Los métodos de pago ofrecidos varían según la región del cliente.

Si bien nos pueden pagar en diferentes monedas, Payoneer, a día de hoy, sólo permite almacenar saldos en Dólares, Euros y Libras. Es importante destacar que no permite convertirlos y para gastarlos es necesario pedir una tarjeta diferente para cada moneda. (Actualización Junio 2018: ya es posible convertir entre monedas)

Transferwise

Transferwise es una compañía estrella de FinTech que en los últimos años ha tenido un crecimiento exponencial. Nació como un servicio de transferencias internacionales con un método innovador de movimiento y conversión que permite ofrecer comisiones más bajas que la competencia.

Eventualmente creció y ahora no sólo ofrece transferencias a bajo costo, sino que con su servicio Borderless Account nos permite almacenar dinero en múltiples monedas y convertir y transfererir desde y hacia cuentas bancarias tradicionales.

Es decir que el servicio Borderless es similar al Global Payment Service de Payoneer: nos proveen de datos de cuentas bancarias en diferentes monedas para diferentes regiones para recibir pagos. Pero también nos permite transferir a cuentas bancarias.

Lamentablemente no podemos gastar de forma directa la plata que tengamos en nuestra cuenta de Transferwise. A día de la fecha están probando el servicio de tarjetas prepagas, pero sólo para ciudadanos del área económica europea. En 2018 empiezaron las operaciones en Argentina y esperemos que en un futuro no muy lejano también ofrezcan las tarjetas prepagas en el país.

Por ahora, podemos mantener saldos en diferentes monedas en nuestra cuenta Borderless, y convertir y/o transferir a otra cuenta bancaria cuando lo deseemos.

Neteller

Neteller es similar a Payoneer en el sentido de que nos deja almacenar un saldo y emite una tarjeta MasterCard prepaga para gastarlo.

Pero Neteller no apunta a ser un servicio para aceptar pagos. Es más bien una “caja de ahorro” virtual que tenemos que cargar nosotros mismos (u otra persona con cuenta Neteller).

De forma directa, no nos sirve para “aceptar pagos online”, pero es una herramienta fiable para mover y gastar dinero que tengamos online en otros servicios, ya que podemos “cargar” la cuenta a través de diferentes medios como Skrill, Astro Pay, Bitcoin, y otros medios tradicionales como tarjetas de crédito/débito, PagoFácil/RapiPago o transferencia bancaria, lo que es un buen complemento de Transferwise.

Otros

Payeer – Es una alternativa poco conocida, múltiples monedas y conversiones. Lamentablemente las tarjetas que emite sólo son para ciudadanos de Europa. Igual puede usarse como intermediario entre transferencias.

LeuPay – Provee datos de cuenta para recibir y tarjetas Visa para gastar. Es relativamente nuevo y desconocido. Opera en Malta.

Stripe – Este nombre se lee mucho en el ámbito. Es un servicio muy bueno y robusto, pero aceptado en pocos países y enfocado principalmente a desarrolladores.

N26, Revolut – son “bancos virtuales” con servicios excelentes pero no disponibles en Latinoamérica por lo pronto.

Bitcoin – Una alternativa exótica pero efectiva si se está en el ámbito. Probablemente no inspire mucha confianza en los clientes.

Servicios online para transferir dinero a otras personas

A veces por una razón u otra, nos vemos en la necesidad de enviar dinero a un familiar, amigo, o lo que sea. Y es útil tener preparadas herramientas para enviar plata desde cualquier lugar.

Sendvalu

Sendvalu es un servicio poco conocido, establecido en Malta. No permite transferir a todo el mundo, pero abarca buena parte de Latinoamérica, EEUU y España entre otros.

El proceso es totalmente online. Una vez que nos registramos, creamos una transferencia, indicamos el monto a transferir y los datos del destinatario. Se puede elegir que el destinatario reciba el dinero a su nombre por ventanilla, o una depósito bancario a su cuenta. Pagamos con tarjeta de crédito o prepaga. El pago al destinatario se hace a través de algún partner local siempre en moneda local.

Western Union

Western Union es el servicio de giros internacionales más grande y reconocido, con presencia en prácticamente todos los países del mundo a través de puntos dedicados. No es un servicio online, es más tradicional – pagamos en efectivo en ventanilla, y el destinatario recibe efectivo en ventanilla. Es más caro que comprar un riñón en el mercado negro, pero es muy confiable. No debería ser la primera opción, pero debería tenerse en cuenta siempre. En algunos países selectos, hay disponible un proceso online.

Transferwise

Como comenté anteriormente, el servicio que destacó a Transferwise fue el de transferencias. En principio no se puede enviar dinero sin convertir la moneda (es decir, si enviás dólares, el destinatario no puede recibir dólares). Se puede pagar en con diversos medios y se puede enviar a diferentes países incluyendo, por ejemplo, Argentina, Chile, Perú, Brasil y México.

Algunos métodos y recomendaciones

Recibiendo pagos con tarjeta de crédito

Si te llevás bien con PayPal, probablemente sea el medio más rápido y simple.
Si no, Payoneer es la mejor opción. A través de su Billing Service, es posible crear una petición de pago (Payment Request) y enviarla por email. Consiste en un enlace a un sitio para que el cliente llene algunos datos y realice el pago. Los métodos de pago varían según el país del cliente, pero la tarjeta de crédito está siempre disponible.

Recibiendo dólares con transferencia bancaria

Si el pago proviene de un cliente de los Estados Unidos, la solución es Payoneer definitivamente. Tanto con su Billing Service como con los datos bancarios del Global Payment Service, el servicio simplemente funciona. Una transferencia puede tardar alrededor de 3 días hábiles para estar depositada y disponible en la tarjeta.

Recibiendo euros con transferencia bancaria

Payoneer, con su Global Payment Service, ofrece datos de cuenta bancaria para recibir transferencias locales en euros (sólo de cuentas empresariales), pero no es del todo fiable. He tenido la experiencia de tener un pago rechazado, y la gente del soporte me dio como única e inamovible razón que no iban a aceptar pagos provenientes de esa cuenta. No lo recomiendo.

Transferwise Borderless, por otro lado, nunca da problemas. Funciona bien y rápido. Pero sigue teniendo la desventaja de no poder gastar ese el dinero recibido directamente.

Para esto tengo dos alternativas: transferir a la cuenta en dólares de Global Payment Service de Payoneer, o transferir a la cuenta de Neteller.

Una vez más, Payoneer no es fiable. Tienen la política de no aceptar transferencias personales (a uno mismo). Por lo que habría que transferir a otra persona y que esa otra persona transfiera a nuestra cuenta. Demasiado problema!

Por otro lado, Neteller tiene la política contraria: sólo aceptan transferencias personales, por lo tanto es la solución perfecta. El proceso se resume a 1) Recibir euros en Transferwise Borderless y 2) Convertir y transferir dólares a Neteller.

Conclusión

A espera de una solución definiva, es necesario evaluar todas las alternativas, que las hay. Puede ser un poco engorroso, y quizás las comisiones no le sienten muy bien a muchos. Pero al fin y al cabo, por ahora es un precio a pagar a cambio de muchas libertades.